Familiens Basisforsikring nr. 2

Afgørelse
5. Det meddeles Forsikring & Pension, at Konkurrencestyrelsen finder

at Familiens Basisforsikring nr. 2 ikke er omfattet af forbuddet i konkurrencelovens § 6, stk. 1. Der er herefter ikke grundlag for at tage stilling til F&P' ansøgning om en individuel fritagelse, jf. konkurrencelovens § 8, stk. 1.
Sagsfremstilling

Sagens baggrund
6. Forsikring & Pension har den 30. juni 1998 anmeldt et sæt forsikringsbetingelser vedtaget i regi af Forsikring & Pension efter forhandling med Forbrugerrådet. F&P ansøger om en individuel fritagelse i medfør af konkurrencelovens § 8, stk. 1.

7. Familiens Basisforsikring nr. 2 er en indbo-, ansvars- og retshjælpsforsikring. Den dækker det behov en almindelig familie har for forsikring af indbo mv.

Sagens parter

8. Alle selskaber, der er medlemmer af F&P, er parter i sagen i det omfang, de har koncession til og tegner indbo-, ansvars- og retshjælpsforsikringer. F&P er forsikringsselskabernes og de tværgående pensionskassers erhvervsorganisation i Danmark. F&P er en forening, der har til formål at varetage det samlede forsikringserhvervs interesser.

9. Alle selskaber, pensionskasser og generalagenturer, der driver forsikrings- og tværgående pensionskassevirksomhed i Danmark, kan optages som medlemmer af F&P. Udenlandske forsikringsselskaber, der driver tjenesteydelsesvirksomhed i Danmark, kan blive såkaldte info-medlemmer. Næsten alle forsikringsselskaber, pensionskasser og generalagenturer i Danmark er medlem af F&P. Medlemstallet var pr. 1. juli 1999 209.

10. I 1998 havde skadesforsikringsbranchen bruttopræmieindtægter på 34.853 mio. kr.1

Det relevante marked

Produktmarkedet

11. Produktet er familieforsikring (indbo-, ansvars- og retshjælpsforsikring). Alle forsikringerne indgår i markedet for skadesforsikringer. Markedet for skadesforsikringer lægges til grund i det følgende.

Det geografiske marked

12. Det relevante geografiske marked er Danmark. Forsikringsselskaber, der tilbyder forsikringer i Danmark, skal have tilladelse (koncession) hertil af Finanstilsynet, uanset om det er danske eller udenlandske selskaber.

13. Det kan ikke udelukkes, at udenlandske selskaber tilbyder eller kan tilbyde lignende eller tilsvarende forsikringsprodukter til forsikringstagere i Danmark, ligesom det heller ikke kan udelukkes, at danske forsikringstagere kan tegne forsikringer i udlandet. Men der foreligger ikke oplysninger om, at det skulle ske i et sådant omfang, at det geografiske marked derved udvides. F&P har oplyst, at Familiens Basisforsikring typisk kun kan tegnes, hvis bopæl/forsikringssted er i Danmark.

Parternes stilling på det relevante marked

14. En meget stor det af de skadesforsikringsselskaber, der er medlem af F&P, tilbyder familieforsikringer. Parternes andel af markedet antages at udgøre 100 %, idet det formodes, at samtlige skadesforsikringsselskaber i Danmark er medlem af F&P og tilbyder familieforsikring.

15. F&P har oplyst, at ca. 95 % af borgerne har tegnet en familieforsikring. En undersøgelse fra 1994 viser, at ca. 25 % af de i Danmark tegnede familieforsikringer var tegnet som Familiens Basisforsikring.

16. Ikke alle medlemmer af F&P tilbyder Familiens Basisforsikring. Således tilbyder fx Topdanmark ikke Familiens Basisforsikring, men derimod en anden familieforsikring. Nogle selskaber (fx Codan) tilbyder både Familiens Basisforsikring og deres eget produkt, mens andre kun tilbyder Familiens Basisforsikring (fx Lærerstandens Brandforsikring).

Familiens Basisforsikring nr. 2

17. Familiens Basisforsikring blev første gang udarbejdet i 1989 efter forhandlinger mellem F&P og Forbrugerrådet. I 1997 forhandlede Forbrugerrådet og F&P en revision af Familiens Basisforsikring. Resultatet af forhandlingerne blev Familiens Basisforsikring nr. 2, som blev udsendt til medlemmerne i januar 1998.

18. Hensigten med Familiens Basisforsikring har været at skabe et produkt, som med sit særlige navn var genkendeligt for forbrugerne, uanset i hvilket forsikringsselskab produktet blev tegnet. Således ville forbrugerne ved henvendelse til flere forsikringsselskaber kunne sammenligne prisen for ydelsen.

19. F&P anfører, at ordningen har til formål at dække det behov, en almindelig familie har for at blive forsikret for de mest gængse skadestyper, som kan ramme familiens indbo, hvor familiens medlemmer kan blive gjort ansvarlige eller blive stillet over for udgifter til sagsomkostninger ved visse private retstvister.

20. Familiens Basisforsikring består af et sæt forsikringsbetingelser for indbo-, ansvars- og retshjælpsforsikring samt tilvalgsdækning for elskade, glas og kumme, windsurfer og småbåde.

21. Det er frivilligt, om forsikringsselskaberne vil tilbyde Familiens Basisforsikring. Selskaberne må gerne tilbyde andre familieforsikringsprodukter, bare de ikke betegnes Familiens Basisforsikring. Endvidere må selskaber, der tilbyder Familiens Basisforsikring i et begrænset omfang tilbyde ændringer til denne.

22. Familieforsikring udgjorde i 1998 2.332 mio. kr.,2 dvs. godt 8 % af de samlede præmieindtægter i 1998 for direkte forretning (28.157 mio. kr.).

23. Prisfastsættelsen sker i de enkelte forsikringsselskaber.

24. Forsikringsbetingelserne indeholder bestemmelser om fastsatte fælles grundbeløb. Grundbeløbet for indbosummen spænder fra 394.000 kr. til 1.969.000 kr.3 Desuden er der i betingelserne fastsat delsummer (erstatningsbegrænsning), fx for penge max 13.200 kr. Der er tillige fastsat maksimale summer for cykler, småbåde, havari, tyveri, tasketyveri, elskader mv.4 Endvidere er der fastsat beløb for selvrisici i indboforsikringen for bestemte skader, fx skader forvoldt af børn 1.968 kr., gæstebud 656 kr., lån/leje 656 kr.5

25. Der er tale om en horisontal aftale.

26. Forsikringsbetingelserne, der gælder i forholdet til den enkelte forsikringstager, vil ikke blive yderligere behandlet.

Vurdering
27. Medlemmerne af F&P er forsikringsselskaber og udøver erhvervsvirksomhed, jf. konkurrencelovens § 2.

28. Der er tale om vedtagelser inden for en sammenslutning af virksomheder. Vedtagelserne kan derfor tages til bedømmelse efter konkurrencelovens § 6, stk. 1, jf. stk. 3. Der er tale om vedtagelser uden for koncernforhold, jf. § 5. Bagatelreglerne i konkurrencelovens § 7, stk. 1 finder ikke anvendelse, allerede fordi parternes samlede omsætning overstiger 1 mia. kr.

29. For området gælder "Gruppefritagelse for visse kategorier af aftaler m.v. på forsikringsområdet", jf. § 4.

30. Konkurrencerådet skal undersøge, om vedtagelserne er i strid med forbuddet i konkurrencelovens § 6, stk. 1.

31. Hvis dette er tilfælde, skal Konkurrencerådet tage stilling til, om der kan meddeles parterne individuelle fritagelser i medfør af § 8, stk. 1.

Gruppefritagelse for visse kategorier af aftaler m.v. på forsikringsområdet

32. Anmelder har anført, at Familiens Basisforsikring - for en dels vedkommende - falder ind under gruppefritagelsen på området. Familiens Basisforsikring indeholder imidlertid beløb for selvrisici. Disse vilkår er omfattet af gruppefritagelsens artikel § 7, stk. 1 litra d. Gruppefritagelse for visse kategorier af aftaler m.v. på forsikringsområdet kan derfor ikke anvendes på Familiens Basisforsikring. Dette gælder, uanset om betingelserne er vejledende.

Konkurrencelovens § 6

33. Parterne har vedtaget at tilbyde forsikringstagerne et bestemt produkt. Hvis selskaberne ønsker at tilbyde forsikringstagerne Familiens Basisforsikring, da skal denne indeholde de aftalte forsikringsbetingelser eventuelt med de mulige begrænsede ændringer/tillæg.

34. Udgangspunktet er, at aftaler om standardpolicebetingelser kan begrænse konkurrencen, da de har en tendens til at ensarte de betingelser, selskaberne tilbyder, hvorved udvalget af forsikringer begrænses for forbrugerne. Det skal stilles over for den eventuelt konkurrencefremmende virkning, der kan følge af, at vedtagelsen sigter mod at fremme forbrugernes sammenligningsmulighed, hvorved konkurrencen skærpes.

35. Det er frivilligt for selskaberne, om de ønsker at tilbyde Familiens Basisforsikring. Ønsker selskaberne at tilbyde deres eget produkt må de ikke kalde det for "Familiens Basisforsikring", men skal vælge et andet navn hertil, fx "Familieforsikring". Kun 25% af de tegnede familieforsikringer i Danmark er Familiens Basisforsikring.6

36. Prisfastsættelsen sker i de enkelte selskaber.

37. Konkurrencestyrelsen finder på den baggrund, at vedtagelsens uniformerende virkninger må antages være beskedne. Dertil kommer, at vedtagelsen fremmer gennemsigtigheden om produktet. Det kan skærpe konkurrencen, og det må tillægges betydning på et marked, hvor et forholdsvis stort antal aftagere (forbrugere) med nogenlunde ensartede basisbehov kan have vanskeligt ved at overskue de enkelte selskabers tilbud. Bestemmelserne om faste grundbeløb og delsummer kan i den sammenhæng ikke tillægges betydning.

38. Vedtagelsen kan derfor ikke anses for at være i strid med konkurrencelovens § 6, stk. 1.

39. Der er herefter ikke grundlag for at tage stilling til F&Ps ansøgning om en individuel fritagelse, jf. § 8, stk. 1.

Konklusion

40. Konkurrencestyrelsen finder, at Familiens Basisforsikring nr. 2 ikke er omfattet af forbuddet § 6, stk. 1. Der er herefter ikke grundlag for at tage stilling til F&P' ansøgning om en individuel fritagelse, jf. konkurrencelovens § 8, stk. 1.

1  Forsikring og Pension i Danmark, Statistik 1999, side 25. 
2  Forsikring og Pension i Danmark, Statistik 1999, side 7 og 30. 
3  Med mulighed for forøgelse.
4  Ikke udtømmende
5  Ikke udtømmende
6  En undersøgelse fra 1994, jf. anmelder. Forholdene antages ikke at have ændret sig væsentligt.