Analyse
Realkredit- og prioritetslån - priser og markedsudvikling
Realkreditlånet har fået større betydning for danskernes privatøkonomi. Renterne er steget, mens bidragssatserne har været stabile efter en væsentlig stigning fra 2009 til 2016. Der kan være penge at spare ved at skifte institut. Alligevel skifter få, og det normale mønster, hvor kundemobiliteten stiger under konverteringsbølger, blev brudt i 2022.
Realkreditkunderne skifter fortsat relativt sjældent realkreditinstitut. Det på trods af et højt niveau for låneomlægninger, som traditionelt får låntagerne til at se sig mere om efter et bedre lån. Det fremgår af Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens årlige redegørelse ”Realkredit- og prioritetslån. Priser og markedsudvikling.”
En årsag til den lave kundemobilitet kan være, at det kan være dyrt at skifte realkreditinstitut, og at det er svært for kunderne at gennemskue, hvad det i sidste ende vil koste. Høje skifteomkostninger kan også styrke muligheden for at sætte højere priser til eksisterende kunder.
Redegørelsen viser, at realkreditlånet er blevet betydeligt dyrere for den enkelte husholdning. Udgifterne er primært sammensat af renter og bidrag. De danske husholdningers rentebetalinger på realkreditlån er steget 33 procent fra sidste halvår 2022 til første halvår 2023 efter flere år med meget lave rentebetalinger. Bidrag, gebyrer og provisioner har i store træk været uændrede siden 2016, men steg kraftigt i perioden 2009-2016.
En af begrundelserne for stigningen i bidragene var, at kapitalkravene til institutterne er blevet forøget efter finanskrisen, og at det således var nødvendigt at øge bidragene med henblik på at styrke kapitalgrundlaget. Disse forudsætninger for høje bidragssatser er dog ikke længere i samme omfang til stede. Det skal ses i lyset af, at realkreditinstitutterne allerede i dag i gennemsnit opfylder de kapitalkrav, som forventes at gælde fremover, og at forrentningen af egenkapitalen i historisk perspektiv er ganske høj. Der er dermed et større rum for lavere bidragssatser end tidligere, uagtet at det forøgede kapitalkrav også kræver en passende forrentning.
Den årlige redegørelse ”Realkredit- og prioritetslån. Priser og markedsudvikling” offentliggøres som følge af en politisk aftale om øget gennemsigtighed og mobilitet på realkreditmarkedet, der blev indgået i januar 2017.
Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen har indhentet oplysninger hos de fem realkreditinstitutter samt foretaget en spørgeskemaundersøgelse hos 14 pengeinstitutter. Desuden bygger redegørelsen på regnskabsdata frem til første halvår 2022.