
Skadesforsikringer til forbrugere
Konkurrencerådet har analyseret markedet for skadesforsikringer og fundet en række indikationer på, at konkurrencen kan styrkes.
Analyse: Konkurrencen på markedet for skadesforsikringer til private
Konkurrencerådets analyse af skadesforsikringsselskaber bygger på omfattende undersøgelser. Blandt andet er der:
- Indhentet data for hus-, indbo-, bil- og ulykkesforsikringer på policeniveau hos de ti største forsikringsbrands. Det svarer til 7,4 millioner eller knap 90 procent af de danske privatkunders forsikringspolicer.
- Gennemført en forbrugerundersøgelse med svar fra 2.678 forsikringskunder.
Læs analysen "Konkurrencen på markedet for skadesforsikringer til private"
Tegn på at konkurrencen er udfordret
- Høj indtjening
- Kraftigt stigende priser
- Høje lønpræmier
- Høj koncentration
- Relativt konstante markedsandele trods høj mobilitet

Præsentation af analysen
Analysen "Konkurrencen på markedet for skadesforsikringer til private" blev præsenteret på et pressemøde i Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen 1. april 2025.
Konkurrencen blandt skadesforsikringsselskaber er udfordret
Formand for Konkurrencerådet, Christian Schultz, siger:
Konkurrencen på markedet for skadesforsikringer til privatkunder er udfordret. Priserne på forsikringer er steget markant. Markedskoncentrationen herhjemme er høj i forhold til det øvrige EU, da de fem største selskaber står for cirka 80 procent af den samlede omsætning. Desuden er forsikringsselskabernes egenkapitalforrentning betydeligt højere, end man kunne forvente ved effektiv konkurrence. Og så er indtjeningen i den høje ende sammenlignet med nærtliggende EU-lande.
Konkurrencerådet tager nu det første skridt til en markedsefterforskning, hvor formålet vil være at afdække, om forsikringsselskabernes prisadfærd kan siges at svække konkurrencen i en sådan grad, at der er grundlag for at gribe ind. Markedsefterforskning er et nyt værktøj, hvor vi har mulighed for at give påbud om at ændre adfærd uden at de gældende forbudsbestemmelser i konkurrenceloven er overtrådt. Det kræver, at adfærden tydeligt svækker konkurrencen, og at en række andre betingelser er opfyldt.
Vi kan se, at skadesforsikringsselskaberne tjener flere penge på nogle kundegrupper end andre. Loyale kunder, kunder på 65 år og derover samt kunder med en kort uddannelse er blandt de grupper, som selskaberne tjener mest på. Merprisen for at være loyal er steget de seneste fem-ti år.
Vi er særligt optaget af selskabernes fastsættelse af priser og vilkår i deres kontrakter med forbrugerne, herunder at præmierne hvert år opreguleres typisk med lønudviklingen. Det har karakter af en form for stiltiende priskoordinering, som svækker konkurrencen og bidrager til højere priser for loyale kunder og til selskabernes relativt høje avancer.
Det er vigtigt, at konkurrencen styrkes, så forbrugerne kan få bedre og billigere forsikringer. Forsikringer er vigtige for forbrugernes tryghed, og for økonomien som helhed. En dansk husstand betaler årligt i gennemsnit knap 16.000 kroner for sine skadesforsikringer.
Offentlig høring over udkast om at indlede en markedsefterforskning på markedet for skadesforsikringer til private.
Konkurrencerådet har igangsat en offentlig høring over udkast til Konkurrencerådets beslutning om at indlede en markedsefterforskning på markedet for skadesforsikringer til private, jf. konkurrencelovens § 15 f, stk. 2.
Forsikringspriserne justeres med lønudviklingen i den private sektor og er steget mere end forbrugerpriserne
Prisen på skadesforsikringer er steget betydeligt mere end den generelle prisudvikling siden 1996, særligt i årene fra 2000 til 2012.
Prisen på skadesforsikringer er steget mere end selskabernes omkostninger til skadesdækning og er også vokset kraftigere end priserne på tjenesteydelser.
Forsikringspriser, forbrugerpriser og lønindeks
Prisstigningerne skal blandt andet ses i sammenhæng med, at skadesforsikringsselskaberne som udgangspunkt hæver prisen for eksisterende kunder i takt med lønudviklingen i den private sektor. Indekseringen indgår som et aftalevilkår i Forsikringsaftalen. Der er tale om en branchenorm. Indekseringen kommer overordnet til udtryk ved, at den gennemsnitlige pris på skadesforsikringer siden 2000 er steget i nogenlunde samme omfang som lønningerne i den private sektor.
De prisstigninger, som er aftalt i forsikringspolicerne, skal ikke varsles særskilt for kunderne, før de træder i kraft. Derimod skal det som udgangspunkt varsles på forhånd, hvis selskaberne sætter priserne mere op, end hvad der følger af lønindekseringen.
Loyale og ældre kunder betaler mest
For bil- og husforsikring er der en klar tendens til, at forsikringsselskaberne opnår en højere gennemsnitlig margin på loyale kunder i forhold til nyere kunder. Der er også en loyalitetsbetaling for indboforsikring, mens der for ulykkesforsikring ikke er nogen klar sammenhæng mellem selskabernes margin og kundernes anciennitet.
Margin fordelt på anciennitet
For bil-, hus- og indboforsikring har en kunde med en anciennitet på 10 år og derover en margin, der er 7-8 procentpoint højere end en ny kunde, der lige har tegnet sin forsikring.

Loyale forsikringskunder betaler mere for deres forsikringer
Kunder, som har haft samme forsikringsselskab i flere år og ikke genforhandlet aftalen, betaler mere end tilsvarende nye kunder, viser Konkurrencerådets analyse. Andre kundegrupper skiller sig også ud. For eksempel kunder på 65 år eller derover eller kunder med en kort uddannelse. På den offentlige forbrugerportal, forbrug.dk, kan forbrugerne hente gode råd til, hvad de skal være opmærksomme på, når de køber forsikringer.
Nyhedsbrev fra Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen
Abonnér på vores nyhedsbrev med fokus på konkurrenceområdet. Nyhedsbrevet giver dig relevant og nyttig viden om fx artikler, vejledninger og andre tiltag, der løbende foregår i Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen. Nyhedsbrevet udkommer ca. 10 gange årligt.